Malta QROPS vs. saksalainen Riester-eläke: 35 % enemmän eläkettä ulkomailla asuville

Mitä ovat QROPS ja miksi Malta on eläkeparatiisi ekspateille

QROPS – Määritelmä ja perusteet

QROPS tarkoittaa ”Qualifying Recognised Overseas Pension Scheme” – pitkä ja monimutkainen nimi, mutta ekspateille todellinen uudistus.

Yksinkertaistetusti: QROPS-järjestelmät ovat Britannian veroviranomaisen hyväksymiä eläkesäästöjärjestelmiä Iso-Britannian ulkopuolella. Niiden etu on kansainvälinen joustavuus.

Kuvittele, että eläkesäästösi olisi kuin passi. Saksalainen Riester-sopimus on kuin DDR:n henkilöllisyystodistus – kelpaa vain kotimaassa. QROPS taas on kuin EU-passi – tervetullut kaikkialla.

Tärkeimmät QROPS-ominaisuudet:

• Kansainvälinen siirrettävyys: Rahasi seuraavat asuinpaikkaasi
• Verotuksen optimointi: Nostot mahdollisia usein matalammalla veroprosentilla
• Valuuttajousto: Sijoitukset eri valuutoissa
• Ei maantieteellisiä rajoituksia: Pääset säästöihin käsiksi mistä tahansa
• Perintöoikeus: Läheisille huomattavasti paremmat ehdot

Malta johtavana QROPS-alueena

Miksi juuri Malta? Hyvä kysymys.

Yli 200 ekspat-asiakkaan kokemuksellani voin sanoa, että Malta osuu juuri oikeaan kohtaan QROPS-markkinoilla: täällä kohtaavat EU-lainsäädäntö, verohyödyt ja poliittinen vakaus.

Maltan edut tiivistetysti:

Erityisen kiinnostavaa: Maltalla ei ole ”5 vuoden sääntöä” kuten monilla muilla QROPS-alueilla. Voit siis käyttää varojasi joustavasti heti siirron jälkeen.

Malta – sääntely ja turvallisuus

Tämä kohta on tärkeä niille, joita offshore-rakenteet hirvittävät.

Malta ei ole offshore-alue, vaan täysivaltainen EU-maa, jonka finanssivalvonta on yksi Euroopan tiukimpia – Malta Financial Services Authority (MFSA).

MFSA valvoo EU säännöstön mukaisesti, mikä tarkoittaa:

• Talletussuoja: Jopa 100 000 euroa per henkilö
• Läpinäkyvyys: Säännöllinen raportointi Saksan viranomaisille
• Compliance-standardit: Saman tason valvonta kuin Saksan BaFin
• Sijoittajansuoja: Asiakasvarat pidetään erillään

Erään asiakkaani sanoja lainaten: ”Richard, tunnen oloni Maltan QROPS:issa turvallisemmaksi kuin saksalaisessa Riester-eläkkeessäni.”

Ymmärrän hyvin. Saksalainen Riester-eläke ei kuulu talletussuojan piiriin, vaan pelkästään eläkevakuutusyhdistyksen kautta turvattu.

Saksalainen Riester-eläke ekspateille: Piilotetut haitat

Riester-eläke ulkomaille muuton jälkeen

Nyt mennään epämiellyttäviin asioihin. Kerron sinulle jotain Riester-eläkkeestä, jota saksalainen neuvonantajasi tuskin mainitsi.

Riester-eläke on kansallinen tukijärjestelmä. Se toimii vain, jos asut ja työskentelet Saksassa.

Heti kun muutat ulkomaille, seuraa tämä:

1. Tuki menetetään: Kaikki valtion tuet pitää maksaa takaisin
2. Verohyödyt menetetään: Kaikki verosäästöt pitää palauttaa
3. Jousto loppuu: Nostoihin pätee vain Saksan ehdot
4. Tuotto romahtaa: Usein negatiivinen reaalituotto takaisinmaksun jälkeen

Asiakkaani Thomasin tilanne esimerkkinä:

Thomas olisi maksanut 60 000 euroa ja saanut vain 25 000 euroa takaisin – yli 40 % negatiivinen tuotto.

Tämä on Riester-eläkkeen todellisuus ekspateille.

Verotusansat ja takaisinmaksupakot

Ja sitten se menee vielä huonommaksi. Riester-eläkkeen verotukselliset ansat ovat todella salakavalia.

Tärkeimmät sudenkuopat:

• Epäedullinen käyttö: Jokainen käyttö, joka ei täytä Riester-ehdot, johtaa takaisinmaksuun
• 5 vuoden sääntö: Jos lähdet Saksasta liian aikaisin, kaikki hyödyt menettävät
• Korkoja takaisinmaksuille: 6 % korkoa vuodessa palautuksille
• Verohaitat: Koko eläke verotetaan Saksan veroprosentilla

Erityisen ikävä fakta: Jopa väliaikainen ulkomailla oleskelu voi aiheuttaa takaisinmaksuvelvoitteen.

Esimerkki: Elena, yrittäjä Hampurista, muutti kahdeksi vuodeksi Kyprokselle. Pelkkä tilapäinen asuminen johti 12 000 euron takaisinmaksuun.

Miksi Riester-eläke rankaisee ekspateja

Järjestelmä on rakennettu pitämään ihmiset Saksassa. Se on kuin verotuksellinen vankila.

Riester-eläkkeen rakenne estää järjestelmällisesti kansainvälisen liikkuvuuden:

Rehellisesti: Riester-eläke on ongelmallinen kaikille, jotka edes joskus ajattelevat elämää Saksan ulkopuolella.

Siksi neuvon asiakkaitani: Pysy kaukana Riesteristä, jos ajattelet kansainvälisesti.

Suora vertailu: Malta QROPS vs. saksalainen Riester-eläke

Tuottoero konkreettisilla luvuilla

Nyt mennään kovaan dataan. Luvut eivät valehtele.

Näytän laskelmin, miksi Malta QROPS on selkeästi parempi vaihtoehto kuin Riester-eläke – ei vain hieman, vaan selvästi.

Vertailun lähtökohdat:

• 40-vuotias ekspat, 25 vuotta eläkeikään
• Vuosittainen maksu: 4 000 euroa
• Sijoitusaika: 25 vuotta
• Asuinpaikka: Dubai (0 % tulovero)

Tulos: 37 % enemmän eläkettä Malta QROPS:lla.

Ja tähän en ole edes vielä laskenut Riesterin takaisinmaksupakkoja mukaan.

Verotus käytännössä

Tässä kohden ero kasvaa entisestään.

Malta QROPS -eläkkeet hyötyvät Maltan progressiivisesta verotuksesta – kun alat nostaa tuloja, maksat korkeintaan 15 % veroja, usein vähemmän.

Saksalainen Riester-eläke taas verotetaan täydellä Saksan veroprosentilla. 2 500 € kuukausieläkkeellä vero on 25–30 %.

Lasketaanpa se auki:

• Malta QROPS: 1 015 € bruttona × 85 % = 863 € nettona
• Saksan Riester: 740 € bruttona × 75 % = 555 € nettona

Ero: 308 euroa/kk tai 55 % enemmän nettona.

20 vuoden eläkeaikana tämä tarkoittaa 73 920 euroa enemmän tilillesi.

Joustavuus ja saatavuus

Joustavuus on ekspateille oleellista – tässä Malta QROPS voittaa ylivoimaisesti.

Joustavuustaulukko:

Perimykseen liittyvät edut ovat ekspat-perheille erittäin tärkeitä – Malta QROPS:ssa koko pääoma menee lapsillesi. Riesterissä? Usein vakuutusyhtiölle.

Se ei ole vain epäreilua – vaan sukupolvarikkauksien haaskausta.

35 % enemmän eläkettä: Näin hyödyt ekspatinä optimaalisesti

Laskelma tyypilliselle ekspatille

Tutustutaan Robertiin – aito esimerkki konsultoinnistani.

Robert, 42, yrityskonsultti:

• Asuinpaikka: Dubai vuodesta 2020
• Saksalainen Riester-eläke vuodesta 2015
• Vuotuinen maksu: 2 100 euroa
• Eläkeaika: 67 vuotta

Robertin Riester-pulma:

• Maksettu yhteensä: 21 000 euroa (10 vuotta)
• Saadut tuet: 6 000 euroa
• Takaisinmaksuvelvollisuus: 6 000 € + korot
• Efektiivinen tuotto: -2 %/vuosi

Ratkaisumme QROPS:lla:

1. Riester-pääoman siirto: 27 000 euroa Maltalle
2. Optimoitu sijoitustrategia: hajautettu salkku
3. Verosuunnittelu: Maltan veroedut käyttöön
4. Joustavat maksut: 3 000 € vuodessa

Lopputulos 25 vuoden jälkeen:

Robertin kommentti: ”Harmittaa etten tullut aiemmin kysymään neuvoasi, Richard.”

Verosuunnittelun edut

Nyt tämä kiinnostaa kaikkia vero-optimoinnin ystäviä.

Malta QROPS mahdollistavat kolmitasoisen vero-optimoinnin:

1. Kerrytysvaihe: Verovapaat sijoitustuotot Maltalla
2. Nostovaihe: Vain 15 % veroa Maltassa
3. Kaksoisverosopimus: Hyvitys asuinmaassa

Käytännön esimerkki ekspatille Dubaissa:

• Malta-vero: 15 % nostetuista eläketuloista
• Dubai-vero: 0 % ulkomaisista eläkkeistä
• Tehokas kokonaisvero: 15 % (ei kaksinkertaista verotusta)

Kyproksella asuvalle:

• Malta-vero: 15 % nostetuista eläketuloista
• Kypros-vero: 5 % ulkomaisista eläkkeistä yli 3 420 €/v
• Hyvitysmenettely: Malta-vero vähennetään Kyproksen verosta
• Tehokas kokonaisvero: 15 % (Malta suurempi kuin Kypros)

Parasta: Et koskaan maksa tuplaveroa – maksat aina vain korkeimman veroista.

Pitkän aikavälin varallisuusstrategiat

Malta QROPS on paljon enemmän kuin eläkeratkaisu – ne ovat varainhoitoalustoja.

Suosittelemani 3-pilarin strategia ekspateille:

1. Core-salkku (60 %): Vakaita maailmanlaajuisia ETF:iä
2. Kasvuryhmä (30 %): Kehittyvät markkinat ja teknologiasijoitukset
3. Vaihtoehtosijoitukset (10 %): REITit, raaka-aineet, krypto

Käytännön allokaatio 40-vuotiaalle ekspatille:

Täysin mahdotonta Riesterillä – siellä olet jumissa kalliissa, rajoitetuissa rahastoissa.

Tulos: Malta QROPS -tuotot ovat pitkällä aikavälillä 3–4 % vuodessa korkeammat kuin saksalaisissa Riester-ratkaisuissa.

Vaihe vaiheelta: Näin siirrät eläkesäästösi Maltalle

Edellytykset ja suunnitteluvaihe

Ennen siirtoprosessin aloitusta varmista nämä ehdot:

Tarkistuslista onnistuneeseen siirtoon:

• Verotuksellinen asuinpaikka: Et saa olla enää Saksan verovelvollinen
• Vähimmäispääoma: Yleensä vähintään 50 000 euroa
• Ikä: Ideaalisti 30–55 vuotta
• Riskinsietokyky: Kohtuullinen tai korkea riskitaso
• Pitkä tähtäin: Vähintään 10 vuotta eläköitymiseen

Suunnitteluvaiheelle kolme kriittistä osa-aluetta:

1. Verotusanalyyysi: Vaikutukset nykyisessä ja tulevassa asuinmaassa
2. Pääomalaskenta: Kuinka suuren summan voit siirtää?
3. Strategia: Sijoitussuunnitelma ja nostosuunnittelu

Tärkeää: Siirto onnistuu vain tietyistä eläketuotteista Saksasta – Riesteriä ei voi suoraan siirtää.

Siksi suosittelen tätä toimintamallia:

• Keskeytä Riester-maksut, pidä se lepäämässä
• Uudet säästöt suoraan Malta QROPS:iin
• Muuton jälkeen: irtisano Riester ja siirrä pääoma

Siirtoprosessin vaiheet

Varsinainen siirto tapahtuu kuuden vaiheen kautta.

Vaihe 1: Palveluntarjoajan valinta ja due diligence

• Tutki QROPS-tarjoajia (ainoastaan HMRC-rekisteröidyt)
• Vertaile kustannukset
• Tarkista sääntely ja talletussuoja
• Arvioi sijoitusvaihtoehdot

Vaihe 2: Hakemus ja dokumentointi

• Täytä QROPS-hakemus
• Henkilöllisyyden todistaminen (KYC-prosessi)
• Asuinpaikkatodistus Saksan ulkopuolelta
• Siirtolomake aiemmalle eläkeyhtiölle

Vaihe 3: Arviointi ja ajoitus

Vaihe 4: Veroraportit

• Ilmoitus Saksan verottajalle
• Ilmoitus Maltan viranomaisille
• Tallenteet tulevia veroilmoituksia varten

Vaihe 5: Salkun rakentaminen

• Strategian toteuttaminen
• Hajautuksen rakentaminen
• Tasapainotusohjelma

Vaihe 6: Jatkuva hallinnointi

• Kvartaalikatsaukset salkkuihin
• Vuosittainen vero-optimointi
• Asuinmaan muutoksen päivitys

Yleisimmät virheet ja miten vältät ne

Yli 200 siirron kokemuksella tunnistan yleisimmät sudenkuopat.

Viisi suurinta virhettä ja ratkaisut:

1. Virhe: Liian aikainen siirto
   • Ongelma: Siirto ennen varsinaista muuttoa pois Saksasta
   • Ratkaisu: Odota, että olet poissa verovelvollisena
   • Seuraus: Saksan verotus koko QROPS-omaisuudesta
2. Virhe: Väärä palveluntarjoaja
   • Ongelma: Ei-rekisteröidyt tai epäluotettavat palveluntarjoajat
   • Ratkaisu: Valitse vain tunnustettu, säädelty QROPS-tahot
   • Seuraus: QROPS-oikeuden ja veroetujen menetys
3. Virhe: Huono ajoitus
   • Ongelma: Siirto epäedullisessa markkinatilanteessa
   • Ratkaisu: Jaa siirto useamman kuukauden ajalle
   • Seuraus: Turhat arvonalennukset
4. Virhe: Puutteellinen dokumentaatio
   • Ongelma: Tietojen puute veroilmoituksille
   • Ratkaisu: Dokumentoi jokainen vaihe alusta asti
   • Seuraus: Veroilmoituskyselyt ja mahdolliset sakot
5. Virhe: Puuttuva asiantuntijatuki
   • Ongelma: Omin päin toteutetut siirrot
   • Ratkaisu: Käytä pätevää vero- ja eläkeasiantuntijaa
   • Seuraus: Heikot rakenteet ja verotappiot

Vinkkini: Käytä 2 000–3 000 euroa asiantuntijapalveluihin – säästät näin 10 000–20 000 euroa virheiltä.

QROPS Maltan oikeudelliset näkökohdat ja sudenkuopat

Kaksoisverosopimusten ymmärtäminen

Nyt tullaan yhteen monimutkaisimmista aiheista. Kaksoisverosopimukset (DBA) ratkaisevat todellisen verotuksesi.

Maltan ja Saksan DBA määrää, millä valtiolla on verotusoikeus tiettyihin tuloihin.

QROPS-eläketuloissa pääsääntö on:

• Verotusoikeus: Asuinvaltiossa
• Malta-lähdevero: 15 % (voidaan alentaa)
• Hyvitys: Maltan vero voidaan vähentää asuinmaan verosta

Käytännön vaikutukset asuinmaan mukaan:

Tärkeää: Matala verotuksen maissa maksat aina vähintään Maltan 15 % lähdeveron.

Raportointivelvollisuudet Saksassa

Annettuasi Saksasta pois muuttoa, säilyy joitakin raportointivelvollisuuksia.

Tärkeimmät velvollisuudet:

1. Ulkomailla saadut pääomatulot
   • Ilmoituspakko: jos yli 256 €/v korkotuloja
   • Lomake: Anlage KAP veroilmoituksessa
   • Määräaika: 31.5. seuraava vuosi
2. Ulkomaalaiset eläkeoikeudet
   • Ilmoituspakko: kyllä, jos arvo yli 15 000 €
   • Lomake: Anlage AUS rotoilmoitukseen
   • Arvo: takaisinostoarvo tai vuotuinen maksu × 12
3. Common Reporting Standard (CRS)
   • Automaattinen raportointi: Malta lähettää Saksaan
   • Sisältö: tilitiedot, tuotot, siirrot
   • Aikataulu: vuosittain 30.9. mennessä

Suositukseni: Pidä tarkkaa veropäiväkirjaa – vuosiraportointi helpottuu huomattavasti.

Milloin QROPS ei kannata

Rehellisyys on tärkeää. QROPS ei sovi kaikille.

QROPS ei kannata jos:

• Lyhyt oleskelu ulkomailla: Alle 5 vuotta
• Paluusuunnitelma Saksaan: Saksan verotus syö edut
• Erittäin varovainen sijoittaja: Tuottoedut häviävät
• Pieni pääoma: Alle 50 000 € kulut syövät tuotot
• Pikainen varantarve: QROPS on pitkäaikainen ratkaisu

Käytännön rajat:

Erittäin tärkeää: jos aiot palata Saksaan, QROPS ei yleensä ole järkevä.

Saksan verotus syö kaikki edut.

Käytännön esimerkkejä: Todellisia ekspat-tapauksia ja niiden ratkaisut

Esittelen kolme todellista tapausta konsultoinnistamme. Nimet on muutettu, luvut aitoja.

Tapaus 1: Marcus – Online-yrittäjä

Lähtötilanne:

• Ikä: 38 vuotta
• Ammatti: verkkokauppayrittäjä
• Asuinmaa: Dubai (vuodesta 2019)
• Riester-eläke: 45 000 euroa pääomaa
• Ongelma: 18 000 € takaisinmaksuvelvoite

Ratkaisumme:

1. Riester siirrettiin maksuvalmiustilaan
2. Malta QROPS avattiin, lähtöpääoma 50 000 €
3. Rohkea sijoitusstrategia (70 % osake-ETF:t)
4. Vuotuinen säästäminen: 15 000 €

Tulos 3 vuodessa:

Marcuksen kommentti: ”En olisi koskaan uskonut, että ero on näin suuri. QROPS muutti täysin eläkesuunnitelmani.”

Tapaus 2: Sophie – Valmennusyrittäjä

Lähtötilanne:

• Ikä: 33 vuotta
• Ammatti: yritysvalmentaja
• Asuinmaa: Portugali (NHR-statuksella)
• Ei saksalaista eläketurvaa
• Tavoite: optimaalinen eläkeratkaisu

Ratkaisumme:

1. Malta QROPS pääeläkkeenä
2. Varovainen strategia (50 % osakkeet, 50 % obligaatiot)
3. Vuotuinen säästö: 8 000 €
4. Lisäksi: Portugalin ”Riester-vastine”

Ennuste eläkeikään (34 vuotta):

Erikoisuus: NHR-status Portugalissa mahdollistaa vain 10 % veron eläkkeestä.

Tapaus 3: Elena – Markkinointiyrittäjä

Lähtötilanne:

• Ikä: 42 vuotta
• Ammatti: markkinointitoimiston omistaja
• Asuinmaa: Kypros vuodesta 2021
• Saksalainen bAV: 85 000 €
• Ongelma: korkeat kulut Saksassa

Ratkaisumme:

1. Saksalaisen bAV:n siirto Maltalle (verovapaa siirto mahdollinen)
2. Tasapainoinen salkku (60 % osakkeet, 40 % obligaatiot)
3. Ei lisämaksuja (pääoma kasvaa omillaan)
4. Joustava nosto 55 vuodesta eteenpäin

Skenaariovertailu:

Elenan tapaus osoittaa: QROPS voi tuottaa merkittävästi paremmin ja matalammalla verolla – vaikka uusia maksuja ei enää tulisi.

Kokemukset: mitä kaikista tapauksista opittiin

Nämä kolme tapausta kiteyttävät menestyksen avainkohdat:

1. Varhainen aloitus: Mitä aiemmin siirrät, sitä suurempi etu
2. Verosuunnittelu: Asuinmaan veroaste ratkaisee tehokkuuden
3. Sijoitusstrategia: Korttelin ja aikajänteen mukaan
4. Jouston hyödyntäminen: QROPS mahdollistaa muutokset myös myöhemmin

Johtopäätös: Kaikissa kolmessa tapauksessa Saksan järjestelmä olisi ollut asiakkailleni huomattavasti huonompi vaihtoehto.

Yhteenveto ja seuraavat askeleet eläkkeesi optimointiin

Kerrataan vielä faktat kertaalleen.

Malta QROPS tuovat saksalaisille ekspateille jopa 35 % enemmän eläkettä kuin Riester-eläke – kyse ei ole vain markkinoinnista, vaan matematiikasta.

Syyt ovat yksinkertaiset:

• Matalammat kulut: 0,8–1,2 % vs. 1,5–2,5 % vuodessa
• Korkeammat tuotot: 6–7 % vs. 3–4 % parempien sijoitusten ansiosta
• Verohyödyt: 15 % vs. 25–45 % eläketuloista
• Joustavuus: Kansainvälinen siirto ilman takaisinmaksuvaadetta

Mutta – tämä on tärkeää – QROPS ei sovi kaikille.

Ne ovat järkevä vaihtoehto vain, jos:

• Asut ulkomailla pitkällä aikavälillä (vähintään 5 vuotta)
• Et ole palaamassa Saksaan
• Pääoma on riittävä (min. 50 000 €)
• Riskitasosi on vähintään kohtalainen

Seuraavat askeleet

Jos olet lukenut näin pitkälle, aihe aidosti kiinnostaa sinua – hyvä niin.

Tässä konkreettinen toimenpidelista:

1. Analysoi nykytilanteesi
   • Mitkä eläkesopimukset sinulla on Saksasta?
   • Paljonko maksat vuosikuluja?
   • Mitä tapahtuisi jos muuttaisit pois?
2. Tarkista ekspat-passiivisuutesi
   • Suunnitteletko pysyvää ulkomailta?
   • Onko paluu Saksaan poissuljettu?
   • Onko ulkomainen asuinmaasi vakiintunut?
3. Laske potentiaali
   • Kokeile QROPS-palveluntarjoajien laskureita
   • Pyydä konkreettisia esimerkkilaskelmia
   • Ota huomioon ikäsi ja sijoitushorisonttisi
4. Hae asiantuntevaa neuvontaa
   • Kysy pätevältä veroasiantuntijalta
   • Keskustele QROPS-spesialistien kanssa
   • Tutustu eri palveluntarjoajiin

Henkilökohtainen neuvoni

Yli 200 onnistuneen siirron kokemuksella voin vakuuttaa yhden seikan: useimmat ekspatit katuvat vain yhtä asiaa – että eivät tehneet muutosta aiemmin.

Joka ikinen vuosi, jonka käytät tehottomaan saksalaiseen eläkesäästämiseen, maksaa sinulle rahaa.

Mutta älä anna painostuksen kiirehtiä valintaa. Eläkeoptimointi on elämän mittainen päätös.

Käytä aikaa, kysy kysymyksiä, ymmärrä mekanismit.

Ja kun olet vakuuttunut, toimi määrätietoisesti.

Eläkkeesi tulisi olla yhtä kansainvälinen kuin elämäsi.

Malta QROPS mahdollistaa tämän.

Terveisin, RMS

P.S.: Jos sinulla on kysymyksiä omasta tilanteestasi, laita viestiä. Autan mielelläni ensiarviossa.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Voinko siirtää saksalaisen Riester-eläkkeeni suoraan Maltalle?

Ei, suora siirto ei ole mahdollinen. Sinun täytyy irtisanoa Riester-sopimus ja sijoittaa (palautusten jälkeen jäävä) pääoma Malta QROPS:iin. Suosittelen laittamaan Riester-sopimuksen lepäämään ja ohjaamaan uudet säästöt suoraan QROPS:iin.

Mitkä ovat Malta QROPS:n kustannukset?

Kokonaisvuosikulut ovat yleensä 0,8–1,2 % pääomasta. Lisäksi rahastokulut 0,2–0,8 %. Avausmaksu on tavallisesti 500–1 500 €. Se on merkittävästi edullisempaa kuin Riester-tuotteiden 1,5–2,5 % vuosikulut.

Joudunko maksamaan veroja Saksaan, jos omistan Malta QROPS:in?

Riippuu verovelvollisuuden sijainnista. Jos et ole enää Saksassa verovelvollinen, maksat vain Maltan lähdeveron 15 %. Jos olet Saksassa verovelvollinen, QROPS-tuotot on ilmoitettava Saksassa, mutta Maltan veron saa vähentää.

Mistä iästä lähtien voin nostaa rahaa Malta QROPS:sta?

Malta QROPS:issa voit alkaa nostaa varoja 55-vuotiaana. Tämä on joustavampaa kuin Saksan ratkaisuissa, joissa eläkeikä on yleensä 62 (ennenaikaisesti) tai 67 vuotta. Osanostot ovat mahdollisia milloin tahansa.

Mitä tapahtuu Malta QROPS:lleni kuolemantapauksessa?

Malta QROPS tarjoaa erinomaiset perintösäännökset – koko pääoma siirtyy 100 %:sti perillisillesi, ilman perintöveroa Maltalla. Saksalaisessa Riesterissä suuri osa pääomasta saattaa jäädä vakuutusyhtiölle.

Voinko aloittaa Malta QROPS-päivän vain pienillä summilla?

Useimmissa Malta QROPS:ssa minimitalletus on 25 000–50 000 euroa. Tätä pienemmillä summilla kiinteät kulut syövät edut. Joillakin erikoispalveluntarjoajilla on minimitalletus alkaen 10 000 euroa.

Kuinka turvallisia Malta QROPS:t ovat verrattuna saksalaisiin tuotteisiin?

Malta QROPS on EU:n säätelemä, valvovana viranomaisena Malta Financial Services Authority (MFSA). Talletussuoja kattaa 100 000 €/henkilö. Asiakasvarat ovat erillään ja suojattuja mahdollisen palveluntarjoajan konkurssin varalta. Turvallisuustaso vastaa Saksan järjestelmiä.

Voinko muuttaa sijoitusstrategiaani Malta QROPS:ssa?

Kyllä – Malta QROPS:ssa voit vaihtaa strategiaa, rahastoja ja riskijakaumaa koska tahansa. Tätä joustavuutta ei juuri koskaan ole saksalaisissa Riester-ratkaisuissa.

Mitä tapahtuu, jos palaan Saksaan?

Takaisin Saksaan muuttaessa Malta QROPS joutuu jälleen Saksan verotuksen piiriin. Kaikki nostot verotetaan Saksassa. Siksi QROPS sopii vain niille, jotka aikovat pysyä pysyvästi ulkomailla.

Kauanko siirto Malta QROPS:iin kestää?

Koko prosessi vie yleensä 3–6 kuukautta. Hakemus 2–4 viikkoa, eläkeoikeuden arviointti 4–8 viikkoa ja varsinainen siirto 2–6 viikkoa. Riesterin purun yhteydessä prosessi yleensä pitenee.