Kypros vs. Malta: Sosiaaliturva ja sairausvakuutus yrittäjille vertailussa – Täydellinen terveydenhuollon opas EU:n maastamuuttajille

Miksi juuri Kypros tai Malta? EU-edut yhdellä silmäyksellä

Ennen kuin sukellamme syvemmälle sosiaaliturvajärjestelmiin, haluan selventää: Miksi juuri nämä kaksi saarivaltiota houkuttelevat EU:n yrittäjiä?

EU-jäsenyys – pelin muuttaja

Molemmat maat ovat täysivaltaisia EU-jäseniä. Sinulle yrittäjänä se tarkoittaa: vapaa liikkuvuus, pätevyyksien tunnustus koko EU:ssa sekä ennen kaikkea – EU-lainsäädäntöön sidotut sosiaaliturvajärjestelmät.

Käytännössä tämä tarkoittaa: Saksassa, Itävallassa tai muissa EU-maissa kertyneet sosiaaliturva-ajat lasketaan hyväksi. Et menetä eläkkeeseesi oikeuttavia vuosia ja voit saumattomasti siirtyä järjestelmästä toiseen.

Verotus pääpiirteittäin

Tässä tärkeimmät verotuksen tiedot sosiaaliturvan suunnitteluun:

• Kypros: 12,5 % yhtiövero, Non-Dom-statuksen mahdollisuus yksityishenkilölle
• Malta: 35 % nimellinen yhtiövero, mutta palautusmekanismin ansiosta käytännössä 5 % EU-holding-yrityksille
• Molemmat: Ei perintöveroa, houkuttelevat kahdenväliset verosopimukset

Nämä verotukselliset edut houkuttelevat. Silti moni unohtaa seuraavan tärkeän asian: Sosiaaliturvamaksut voivat merkittävästi vähentää tai kasvattaa etuja – riippuen järjestelmästä.

Elinkustannukset ja infrastruktuuri

Maltan etuina ovat kompakti koko sekä englanninkielinen hallinto. Kypros tarjoaa enemmän tilaa, alhaisemmat elinkustannukset ja rennomman elämänrytmin.

Terveysratkaisuasi ajatellen: Molemmilla on hyvä terveydenhuollon infrastruktuuri, mutta rahoitus ja organisaatio eroavat toisistaan.

Kyproksen sosiaaliturva: GESY-järjestelmä yrittäjille

Vuodesta 2019 lähtien Kyproksella on ollut vallankumouksellinen terveydenhuoltojärjestelmä. GESY (General Healthcare System) on yhtenäinen, verorahoitteinen järjestelmä, joka kattaa kaikki asukkaat.

Kyproksen sosiaaliturvajärjestelmän rakenne

Kyproksen sosiaaliturvajärjestelmä koostuu useista osa-alueista:

1. GESY (Sairausvakuutus): Laaja terveydenhuolto
2. Eläkevakuutus: Valtion vanhuuseläke
3. Työttömyysvakuutus: Turvaa työttömyyden varalta
4. Tapaturmavakuutus: Työperäisten riskien kattaminen

Yrittäjänä maksat kaikkiin osa-alueisiin. Erityistä on, että maksut on kattoeurolla ja ne ovat EU-maiden vertailussa melko alhaisia.

GESY-maksut yrittäjille ja itsenäisille ammatinharjoittajille

Tässä käytännön tiedot. GESY-maksut perustuvat tuloihin ja ovat progressiivisia:

Eli: Suurillakin tuloilla maksat maksimissaan €4 770 vuodessa koko sairausvakuutuksestasi – poikkeuksellisen edullista.

Muut sosiaaliturvamaksut Kyproksella

GESYn lisäksi maksetaan muita sosiaalimaksuja:

• Eläkevakuutus: 7,8 % (työntekijä), 15,6 % (yrittäjä)
• Työttömyysvakuutus: 1,2 % (vain työntekijöille)
• Tapaturmavakuutus: Ala- ja toimialakohtaisia maksuja
• Sosiaalinen yhtenäisyys: 2,65 % – korko- ja osinkotuloista

Yrittäjänä kokonaiskuormitus on noin 19,6 % tuloista – mutta tässäkin on ylärajat.

GESY-järjestelmän etuudet

Mitä saat maksamillasi maksuilla? GESY tarjoaa laajat palvelut:

• Vapaa lääkärinvalinta laajasta verkostosta
• Ilmainen perusterveydenhuolto ja päivystys
• Erikoislääkärit – pieni omavastuu (€1–6/käynti)
• Lääkkeet – 10 % omavastuu (katto €10 määräystä kohden)
• Hammashoito (rajoitukset)
• Fysioterapia ja kuntoutus

Järjestelmä on yksi Euroopan nykyaikaisimmista. Jonot ovat lyhyitä, laatu korkeaa.

Maltan sosiaaliturva: rakenne ja maksujärjestelmä

Malta lähestyy asiaa toisin. Maltan sosiaaliturvajärjestelmä on perinteisempi – muistuttaa Saksan tai Itävallan mallia.

Maltan sosiaaliturva lyhyesti

Maltalla sosiaaliturva jakaantuu selvästi eri osa-alueisiin:

1. National Insurance (NI): Eläke, työttömyysturva, sairausraha
2. Sairausvakuutus: Julkisen sairaanhoidon kautta
3. Työtapaturmavakuutus: Erillinen suoja

Erityistä: Maltalla on kaksoisjärjestelmä – kaikille julkinen hoito sekä erinomaisesti kehittynyt yksityinen terveydenhuolto.

Maltan sosiaaliturvamaksut

Maltan maksut eroavat Kyproksesta:

Tässä näkyy selkeä ero: Maltalla on kiinteät euromäärät, ei prosentuaalista tuloista laskentaa. Tämä on merkittävä etu suurituloisille.

Terveydenhuoltosysteemi Maltalla: Julkinen vs. yksityinen

Maltan terveydenhuolto toimii kahdella tasolla:

Julkinen järjestelmä:

• Kaikille asukkaille ilmainen perusterveydenhuolto
• Mater Dei Hospital pääsairaala
• Pitkät jonot ei-kiireellisissä tapauksissa
• Rajoitettu valikoima erikoislääkäreissä

Yksityinen järjestelmä:

• Nopeat ajat, korkeampi mukavuustaso
• Vapaa lääkärinvalinta ja moderni varustelu
• Kattava vakuutus: lisäkustannukset €1 000–3 000/vuosi
• Paljon kansainvälisiä lääkäreitä ja englanninkielinen palvelu

Useimmat yrittäjät yhdistävät molemmat: Julkinen peruspalvelu + yksityinen lisävakuutus mukavuuden ja joustavuuden vuoksi.

Erityisasetukset EU-yrittäjille Maltalla

Malta tarjoaa erityiset järjestelyt EU-kansalaisille:

• Välitön oikeus: Pääsy julkiseen järjestelmään heti
• Joustavat maksutavat: Eri kategoriat työsuhteen mukaan
• Kansainvälinen tunnustus: Maltan sosiaaliturva-aikoja tunnustetaan koko EU:ssa
• Yksityisesti: Helppo liittyä yksityisiin vakuutuksiin

Käytännössä: Maltalla yrittäjä voi valita eri kategoriat tulojen ja etuustarpeiden mukaan.

Sairausvakuutus Kypros vs. Malta: Suora vertailu

Nyt mennään asiaan. Laitan molemmat järjestelmät rinnakkain ja näytän todelliset erot.

Maksuvertailu eri tulotasoilla

Tässä esimerkkilaskelmat erilaisille yrittäjäprofiileille:

Näyttää selvältä Maltan eduksi. Mutta huomio: tämä kattaa vain julkiset järjestelmät. Maltalla useimmat tarvitsevat yksityisen lisävakuutuksen.

Vertailu yksityisen lisävakuutuksen kanssa Maltalla

Realistiset kulut yksityisen sairausvakuutuksen kanssa Maltalla:

Malta pysyy edullisempana, mutta ero kaventuu huomattavasti, kun huomioidaan vastaava palvelutaso.

Mitä saat rahallasi? Palveluvertailu

Kypros GESY – edut:

• Kaikki sisältyy, ei lisäkustannuksia
• Moderni, digitaalinen hallinnointi
• Nopeat jonot, hyvälaatuinen hoito
• Helppo korvausprosessi, ei paperisotaa
• Kattava ennaltaehkäisevä terveydenhuolto

Malta – hybridimallin edut:

• Joustava valinta julkisen ja yksityisen välillä
• Erittäin pienet perustasomaksut
• Kansainväliset lääkärit ja englanti asiointikielenä
• Ensiluokkaiset palvelut yksityissektorilla
• Mahdollisuus räätälöityihin ratkaisuihin

Lääkintäpalvelujen laatu

Kummassakin maassa hyvät standardit, mutta erilaisin painotuksin:

Kypros:

• Erinomainen perusterveydenhuolto ja päivystys
• Erityisvahvuus: kardiologia ja onkologia
• Modernit laitteet julkisissa sairaaloissa
• Haaste: rajallinen määrä erikoislääkäreitä saarella

Malta:

• Kansainväliset lääketieteelliset standardit
• Vahva yksityinen terveydenhuoltoala
• Hyvät yhteydet EU-maiden hoitoihin
• Mater Dei Hospital – uusin tekniikka

Vakavissa tai harvinaisissa tapauksissa molemmilla mailla on yhteistyösopimuksia sairaaloiden kanssa Saksassa, Italiassa tai Iso-Britanniassa.

Käytännön näkökulmia: Ilmoittautuminen, maksut ja etuudet

Teoria on hienoa, mutta miten homma toimii käytännössä? Tässä pääkohdat molempiin maihin.

Ilmoittautuminen Kyproksen järjestelmään

Ilmoittautuminen Kyproksella on yllättävän helppoa:

1. Hae oleskelulupaa: EU-kansalaiselle riittää rekisteröinti Civil Registryssä (MEU1-lomake)
2. GESY-rekisteröinti: Verkossa HIO-portaalissa tai paikan päällä
3. Sosiaaliturvatunnus: Saat sen automaattisesti ilmoittautumisen yhteydessä
4. Sairausvakuutuskortti: Toimitetaan postitse

Kesto: noin 2–4 viikkoa koko prosessiin. Voit käyttää sairauspalveluja jo rekisteröitymispäivästä alkaen.

Ilmoittautuminen Maltan järjestelmään

Malta on hieman perinteisempi, mutta myös nopea:

1. Käy Identity Maltassa: Henkilökohtainen rekisteröinti vaaditaan
2. Hae eResidence Card: Korvaa perinteisen oleskeluluvan
3. Rekisteröidy sosiaaliturvaan: Jobsplusissa tai verkossa
4. Sairausvakuutuskortti: Saat sen heti ilmoittautuessa

Kesto: 1–2 viikkoa, mutta voit heti käyttää päivystyspalveluja.

Maksut ja aikataulut

Kypros:

• Kuukausittainen laskutus veroilmoituksen yhteydessä
• Automaattinen laskenta tulojen mukaan
• Verkkoyhteys JCC Smartin tai pankkisiirron kautta
• Ei tarvitse toimittaa palvelutodisteita

Malta:

• Viikkokohtainen tai vuosittainen maksu mahdollista
• Eri kategoriat työn tyypin mukaan
• Verkkoyhteys Jobsplus-portaalissa
• Pidä tositteet yksityisvakuutuksen maksusta (verovähennyskelpoisuus)

Entä jos on aiempia sairauksia?

Tärkeä asia, jonka moni unohtaa:

Kypros GESY:

• Ei poissulkuja aiemmista sairauksista
• Kattava hoito heti rekisteröinnistä lähtien
• Krooniset sairaudet täysin katettu
• Ei odotusaikoja käynnissä oleville hoidoille

Malta:

• Julkinen järjestelmä: ei poissulkuja
• Yksityinen lisävakuutus: tyypillisesti odotusaikoja tai poissulkuja
• Käynnissä olevat hoidot edelleen EU-sairausvakuutuskortilla
• Tyypillinen siirtymäaika yksityisiin vakuutuksiin 6 kk

Tässä Kyproksella on selkeä etu kroonisesti sairaille tai jo hoitoa saaville.

Lääkkeiden hankinta ja kustannukset

Miten saat lääkkeet käytännössä?

Kypros:

• Sähköinen resepti GESY-järjestelmässä
• 10 % omavastuu/kork. €10 per määräys
• Laaja valikoima lääkkeitä GESY-luettelossa
• Erikoislääkkeiden tuonti mahdollista

Malta:

• Julkinen: Peruslääkkeet ilmaisia tai erittäin edullisia
• Yksityinen: Kulut riippuvat vakuutuksesta
• Hyvä valikoima eurooppalaisia valmisteita
• Verkkoapteekit ja kotiinkuljetus saatavilla

Kumpi sopii kenelle? Henkilökohtainen päätösmatriisisi

Tässä se totuuden hetki. Kumpi järjestelmä sopii juuri sinun tilanteeseesi? Annan rehellisen arvion eri yrittäjäprofiilien pohjalta.

Kypros on sinulle parempi, jos…

• Arvostat ennakoitavuutta: Yksi järjestelmä, kaikki kulut tiedossa
• Sairastat kroonista tautia: Täysi kattavuus ilman poissulkuja
• Tulosi ovat keskitasoa (€30 000–80 000): Hyvä hinta-laatusuhde
• Haluat digiratkaisuja: Moderni, paperiton järjestelmä
• Aiot oleskella pitkään: GESY kehittyy jatkuvasti
• Panostat ennaltaehkäisyyn: Kattavat terveystarkastukset sisältyvät

Malta on sinulle parempi, jos…

• Tulosi ovat korkeat (yli €100 000): Merkittävä säästö maksuissa
• Arvostat joustavuutta: Räätälöitäviä vakuutusratkaisuja
• Odotat premium-palvelua: Huippuluokan yksityinen sairaanhoito
• Työskentelet englanniksi: Koko järjestelmä toimii englanniksi
• Olet kansainvälisesti liikkuva: Vakuutuksen helppo siirrettävyys
• Olet terve ja pysyt terveenä: Minimaalinen maksu, vähäinen riski

Päätösmatriisi tulotason mukaan

Erikoistapaukset ja poikkeukset

Perhe lapsineen:

Kypros on etulyöntiasemassa. Lapset ovat automaattisesti vakuutettuja ilman lisäkuluja. Maltalla vaaditaan erillinen maksu tai yksityisvakuutus lasten kattavaa hoitoa varten.

Kroonisesti sairaat:

Ehdottomasti Kypros. GESY kattaa lähes kaiken, ei odotusaikoja tai poissulkuja. Maltalla yksityinen vakuutus voi tulla hyvin kalliiksi, jos on perussairauksia.

Digitaaliset nomadit:

Malta on joustavampi. Sosiaaliturvan voi laittaa ”tauolle” ja maksaa vain perusmaksut, jos olet pitkiä aikoja ulkomailla.

Yrittäjät 50+:

Kypros tarjoaa parempaa ennakoitavuutta eläkkeen ja terveydenhuollon osalta – ilman ikään perustuvia lisämaksuja.

Hybridimalli: Malta + yksityinen EU-vakuutus

Tässä vinkki suurituloisille: Maltalla voit maksaa minimi­maksut ja hankkia lisäksi EU:n laajuisen yksityisen sairausvakuutuksen.

Edut:

• Minimisosiaalimaksut Maltalla (€1 040/vuosi)
• Ensiluokkainen sairaanhoito koko Euroopassa
• Vakuutusmaksuja voi vähentää verotuksessa
• Joustavuus asuinpaikan vaihtuessa

Kulut: €3 000–8 000/vuosi iästä ja laajuudesta riippuen. Suurilla tuloilla edelleen edullisempi kuin Kyproksen järjestelmä.

Kompastuskivet ja yleisimmät virheet ulkomaille muutettaessa

Nyt mennään rehellisiksi. Tässä ovat ne kompastuskivet, jotka näen yrittäjien kohtaavan Kyprokselle tai Maltalle muutettaessa.

Pelkkä ”veroedun” ajattelu

Näen tämän usein: Lasketaan vain yhtiövero eikä huomioida lainkaan sosiaaliturvamaksuja. Esimerkiksi:

Thomas, verkkoliiketoimintayrittäjä, tienaa €120 000 vuodessa. Hän vertaa:

• Saksa: 30 % kokonaisrasitus = €36 000
• Malta: 5 % yhtiövero = €6 000

Virhe: sosiaaliturvamaksut ja yksityinen sairausvakuutus unohtuvat. Todelliset Maltan kustannukset: €12 000–15 000. Edullisempaa yhä, mutta ei niin dramaattista kuin luultu.

Sairausvakuutusaukko

Erityisesti Maltalla tämä toistuu: Uskotaan julkiseen järjestelmään, mutta vakavissa sairauksissa todetaan, ettei palvelutaso tai jonot vastaa odotuksia.

Ratkaisu: Suunnittele yksityinen lisävakuutus heti alussa. Kustannukset ovat ennakoitavat, yllätykset eivät.

Siirtymäajan aliarviointi

Molemmissa maissa alkuun liittyy odotusaikoja tai rajoituksia:

Kypros:

• GESY kattaa heti, mutta tietyissä erikoishoidoissa on jonotusta
• Käynnissä olevien hoitojen siirto voi kestää 2–3 kuukautta

Malta:

• Yksityisiin vakuutuksiin usein 6–12 kk odotusaika
• Osa palveluista vasta vuoden jäsenyyden jälkeen

Vinkkini: Pidä saksalainen/itävaltalainen vakuutus samanaikaisesti 6 kuukautta. Se maksaa, mutta antaa turvaa.

Kielimuuri Kyproksella

Vaikka englanti on yleisesti käytössä, viranomaisasiat hoidetaan usein kreikaksi – monimutkaisemmissa asioissa tämä voi aiheuttaa pulmia.

Vinkki: Palkkaa paikallinen tilitoimisto tai juristi ensimmäisiksi vuosiksi. Kulut maksavat nopeasti itsensä takaisin.

EU:n koordinaation aliarviointi

Moni luulee menettävänsä Saksan eläkkeensä. Ei pidä paikkaansa:

• EU:n koordinaatioasetus turvaa kaikki oikeudet
• Ajat lasketaan maiden välillä yhteen
• Voit myöhemmin vaihtaa takaisin ilman menetyksiä

Mutta: tämä toimii vain, jos ilmoittautuminen ja eroaminen hoidetaan oikein. Virheet näissä voi tulla kalliiksi.

Sosiaaliturvamaksujen verokohtelun ansat

Kaikki maksut eivät ole automaattisesti verovähennyskelpoisia:

Kypros:

• GESY-maksut ovat vähennyskelpoisia verotuksessa
• Myös eläkemaksut
• Huomioi kuitenkin katot

Malta:

• Sosiaaliturvamaksut täysimääräisesti vähennettäviä
• Yksityinen sairausvakuutus vain €233/vuosi asti
• Lisäterveyskuluja voi tietyin ehdoin vähentää

Ota nämä huomioon kokonaislaskennassa.

Yhteenveto ja konkreettiset toimintaohjeet

Tämän kattavan oppaan jälkeen sinulla on kaikki tiedot perusteltuun päätökseen. Tässä tärkeimmät havainnot lyhyesti.

Kultainen sääntö päätöstä varten

Ei ole ”parasta” järjestelmää – on se järjestelmä, joka sopii parhaiten sinulle. Päätös riippuu neljästä tekijästä:

1. Tulotasosi: Yli €80 000 puoltaa Maltaa
2. Terveydentilasi: Krooniset vaivat puolustavat Kyprosta
3. Mieltymykset: Turvallisuus vs. joustavuus
4. Tulevaisuudensuunnitelmat: Pitkäaikainen vs. kokeileva asuminen

Käytännön seuraavat askeleet

Jos päädyt Kyprokseen:

1. Tutustu GESYn ajankohtaisiin uudistuksiin HIO:n verkkosivulla
2. Varaa 2–3 kuukautta koko rekisteröintiprosessiin
3. Etsi paikallinen tilitoimisto ensimmäisiksi vuosiksi
4. Tarkista, onko nykyisellä lääkärilläsi kontakteja Kyproksella

Jos päädyt Maltaan:

1. Laske realistiset kulut yksityisvakuutukseen
2. Tutki eri sosiaaliturvakategoriat
3. Ota yhteyttä vakuutusyhtiöihin ennen muuttoa
4. Suunnittele siirtymäajat yksityisille palveluille

Henkilökohtainen suositukseni

Jos kysyisit suoraan neuvoani, vastaisin näin:

Useimmille yrittäjille, joiden vuosittaiset tulot ovat €50 000–100 000, Kypros on paras valinta. Järjestelmä on selkeä, palvelut kattavat ja kulut helposti ennakoitavissa.

Suuri­tuloisille, joilla on yli €150 000 vuodessa, Malta on voittamaton. Sosiaalimaksuissa on mahdollista säästää yli €10 000 vuodessa.

Kaikille muille: Tee yksilöllinen laskelma. Ero ei usein ole niin suuri, kun lasket kaikki tekijät yhteen.

Tärkein vinkki lopuksi

Valitsitpa kumman tahansa: Tee kaikki alusta asti oikein. Epätäydellinen rekisteröinti tai ero Saksasta voi kostautua vuosien päästä.

Panosta ammattitaitoiseen neuvontaan alkuvaiheessa. Hintana muutama sata euroa, mutta mahdollisena säästönä tuhansia.

Muista myös: Päätös ei ole lopullinen. EU-kansalaisena voit aina vaihtaa. Se poistaa paineen ja mahdollistaa kokeilun.

Suuri maailma odottaa! Oikea sairausvakuutus mukana matkustat huolettomasti uuteen elämään.

Terveisin, RMS

Usein kysytyt kysymykset

Voinko siirtää Saksan eläkeoikeuteni Kyprokselle tai Maltalle?

Kyllä, EU:n koordinaatioasetuksen ansiosta kaikki eläkeoikeudet säilyvät. Työvuodet prosentataan maiden välillä, ja saat eläkettä jokaisesta maasta suhteessa siellä tehtyyn työmäärään.

Mitä tapahtuu, jos käytän Maltalla vain julkista järjestelmää ja sairastun vakavasti?

Maltan julkinen järjestelmä kattaa kaikki tarvittavat hoidot, myös vakavat sairaudet. Jonot voivat kuitenkin olla pitkiä ja palvelutaso rajallisempi. Hätätilanteissa hoitoa saa heti.

Voiko Maltalla yksityisen lisävakuutuksen maksut vähentää veroissa?

Kyllä, mutta vain €233 vuodessa asti. Sitä suurempia maksuja ei hyväksytä verovähennyksiin. Joissain tapauksissa lisäterveyskulut voi vähentää erikseen.

Kuinka nopeasti GESY-vakuutus Kyproksella astuu voimaan?

GESY-oikeus alkaa heti virallisen rekisteröitymisesi jälkeen. Voit käyttää terveyspalveluja välittömästi, vaikka vakuutuskorttisi ei olisi vielä saapunut.

Voinko vaihtaa Maltalla sosiaaliturvakategoriaa?

Kyllä, voit vaihtaa vuosittain riippuen nykyisestä työtilanteestasi. Tämä on ilmoitettava viimeistään 31.12. seuraavaa vuotta varten.

Paljonko hyvä yksityinen sairausvakuutus Maltalla maksaa perheelle?

Kahden aikuisen ja kahden lapsen perheelle €4 000–8 000 vuodessa halutusta kattavuudesta ja omavastuusta riippuen. Kansainväliset vakuutukset ovat usein kalliimpia, mutta kattavat koko EU:n.

Hyväksytäänkö saksalaiset ennaltaehkäisevät tutkimukset Kyproksella tai Maltalla?

Kyllä, eurooppalaisella sairausvakuutuskortilla tai lääketieteellisten dokumenttien siirrolla. Kyproksella siirtyminen GESY-järjestelmään on usein sujuvaa; Maltalla riippuu valitusta vakuutusyhtiöstä.

Voiko yrittäjä Maltalla maksaa vapaaehtoisesti korkeampia maksuja saavuttaakseen paremmat etuudet?

Kyllä, voit siirtyä kategoriaan 3 (vapaaehtoissuoja) ja maksaa enintään €40 viikossa. Tämä nostaa eläkekertymää, muttei muuta julkisen sairaanhoidon laajuutta.

Mitä tapahtuu, jos sattuu hätätilanne heti muuton jälkeen?

Hätähoidot ovat molemmissa maissa heti ja ilmaiseksi kaikkien EU-kansalaisten käytettävissä. Eurooppalainen sairausvakuutuskortti toimii siirtymävaiheen ajan, kunnes uusi vakuutus on täysin aktiivinen.

Onko eroja hammashoidossa Kyproksen ja Maltan välillä?

Kyllä, merkittäviä. Kyproksen GESY kattaa perushammashoidon pienellä omavastuulla. Maltalla julkinen järjestelmä kattaa vain hätätilanteet. Kattava hammashoito edellyttää Maltalla yksityisvakuutusta.