Sisällysluettelo
- Verosuoraus 2025: Sveitsi vs. Dubai vs. Monaco yksityiskohtaisesti
- Piilokulut: Mitä miljonäärit todella maksavat
- Sveitsi miljonääreille: Enemmän kuin vain matalat verot
- Dubai veroparatiisina: 9 % ei ole kaikki
- Monaco: Ylellisyyttä ilman tuloveroa?
- Kokonaiskustannusvertailu: Verot + elinkustannukset
- Strateginen päätös: Mikä sijainti sopii sinulle?
- Kansainvälinen verosuunnittelu varakkaille: 7 käytännön vinkkiä
- Usein kysytyt kysymykset
Eilen minulle soitti yrittäjä Münchenistä. Hänen kysymyksensä oli yksinkertainen: Richard, ansaitsen 5 miljoonaa vuodessa. Missä maksan vähiten?
Vastaukseni yllätti hänet.
En sanonut Dubai tai Monaco. Kysyin takaisin: Onko sinulle tärkeämpää 200 000 euroa vähemmän veroja vai elämä, joka innostaa sinua joka päivä?
Siinä on ydin.
Monet varakkaat tekevät saman ajatusvirheen. He keskittyvät pelkkiin veroprosentteihin. Samalla he unohtavat elämän kokonaiskulut. Ja se tulee kalliiksi.
Tänään näytän sinulle täydellisen kustannusvertailun. Oikeita lukuja. Ei teoriaa, vaan käytäntöä yli 15 vuoden miljonäärineuvonnasta.
Lisäksi saat tietää, miksi alin verorasitus ei aina ole paras valinta. Ja mitkä piilokulut voivat mullistaa koko laskentasi.
Oletko valmis kuulemaan totuuden veroparatiiseista?
Terveisin, RMS
Verosuoraus 2025: Sveitsi vs. Dubai vs. Monaco yksityiskohtaisesti
Mennään suoraan asiaan. Pelkät veroprosentit näyttävät ensi silmäyksellä selkeiltä.
Raaka veroluvut miljonääreille
| Maa/Alue | Tulovero | Pääomaverotus | Varallisuusvero | Perintövero |
|---|---|---|---|---|
| Sveitsi (Zug) | 11,5 % – 22 % | 0 % | 0,1 % – 0,3 % | 0 % – 3,5 % |
| Dubai (UAE) | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Monaco | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
Lähde: OECD Tax Statistics 2024, paikalliset veroviranomaiset
Ensi vaikutelma: Dubai ja Monaco näyttävät ylivoimaisilta.
Mutta odota hetki.
Tämä taulukko kertoo vain puolet totuudesta. Siksi menemme syvemmälle.
Verotuksen erityispiirteet, jotka muuttavat kaiken
Sveitsi: Kantoneissa on eri veroprosentit. Zug on varakkaiden suosikki. Lisäksi ulkomaalaisille on olemassa kertakorvausverotus – todellinen sisäpiirin vinkki.
Dubai: Vuodesta 2023 alkaen 9 %:n yhtiövero yli 375 000 AED (noin 102 000 EUR) voitolle. Tämä koskee pääasiassa yrityksiä, ei yksityishenkilöitä.
Monaco: Ranskan kansalaiset maksavat silti Ranskan verot. Tämä unohtuu usein.
Nämä yksityiskohdat muuttavat laskentaa jo merkittävästi. Mutta tämä on vasta alku.
Piilokulut: Mitä miljonäärit todella maksavat
Tässä kohtaa todellisuus astuu kuvaan. Verot ovat vain yksi osa kokonaiskustannuksia.
Näen toistuvasti asiakkaita, jotka muuttavat Dubaihin ja lopulta käyttävät enemmän rahaa kuin Saksassa. Miksi? Piilokulut.
Elinkustannukset miljonääritasolla
| Kustannustyyppi | Sveitsi (Zürich) | Dubai | Monaco |
|---|---|---|---|
| Ylellinen asunto (200m²) | 8 000 – 15 000 CHF | 25 000 – 40 000 AED | 15 000 – 30 000 EUR |
| Yksityiskoulu (lastakohtainen) | 30 000 – 50 000 CHF | 80 000 – 120 000 AED | 25 000 – 40 000 EUR |
| Yksityinen sairausvakuutus | 8 000 – 12 000 CHF | 15 000 – 25 000 AED | 5 000 – 8 000 EUR |
| Kotitalousapu/Turvallisuus | 60 000 – 80 000 CHF | 40 000 – 60 000 AED | 40 000 – 60 000 EUR |
Lähde: Numbeo 2024, paikalliset kiinteistönvälittäjät
Nämä luvut yllättävät monet asiakkaistani. Etenkin Dubai on kalliimpi kuin odotettu.
Hallinnolliset ja juridiset kustannukset
Sitten tulevat kulut, joista harva puhuu:
- Kansainvälinen veroasiantuntija: 15 000 – 50 000 EUR vuodessa
- Oikeudellinen rakenne: 20 000 – 100 000 EUR kertaluonteisesti
- Compliance ja raportointi: 10 000 – 25 000 EUR vuodessa
- Liikematkakulut: 30 000 – 80 000 EUR vuodessa
- Kaksoistalouden ylläpito: 50 000 – 150 000 EUR vuodessa
Nämä erät voivat kasvaa nopeasti jopa 125 000–405 000 EUR vuodessa. Se vastaa 2,5–8,1 %:n verorasitusta 5 miljoonan euron tuloilla.
Yhtäkkiä veroparatiisit eivät enää näytäkään niin houkuttelevilta, vai mitä?
Sveitsi miljonääreille: Enemmän kuin vain matalat verot
Sveitsi on henkilökohtainen suosikkini monille varakkaille asiakkaille. Ei alhaisimpien verojen, vaan kokonaispaketin takia.
Kertakorvausverotus: Alinarvioitu etu
Tässä kohtaa tulee mielenkiintoista. Sveitsi tarjoaa ulkomaalaisille mahdollisuuden kertakorvausverotukseen. Tämä tarkoittaa: et maksa veroja maailmanlaajuisista tuloistasi, vaan sveitsiläisten elinkustannusten perusteella.
Laskukaava on seuraava:
- Vähintään 7-kertainen vuokrasi vuodessa tai
- Vähintään 400 000 CHF kalliilla alueilla
- Todellinen verorasitus: yksilöllinen laskelma
Esimerkki: Ansaitset 3 miljoonaa EUR, asut Zugissa ja maksat 200 000 CHF vuokraa. Veroperusta 1,4 miljoonaa CHF (7 x vuokra). 22 % verolla maksat 308 000 CHF veroa.
Elämänlaatu ja infrastruktuuri
Monet unohtavat: Sveitsillä on vertaansa vailla oleva infrastruktuuri.
- Koulutusjärjestelmä: Huippuyliopistot ja kansainväliset koulut
- Terveysjärjestelmä: Erinomainen terveydenhuolto
- Turvallisuus: Maailman alhaisimpia rikollisuusasteita
- Oikeusvarmuus: Poliittinen vakaus vuosikymmenien ajan
- Sijainti: Pariisi, Lontoo, Milano 2 tunnin päässä
Näillä tekijöillä on arvo. Ja sekin on mahdollista laskea.
Piilohyödyt liiketoiminnalle
Lisäksi Sveitsin maine tuo liiketoiminnassa hyötyjä. Asiakkaani saavat säännöllisesti parempia ehtoja:
- Pankkiasioissa ja lainanhauissa
- Liikekumppanuuksissa ja yhteisyrityksissä
- Sijoitusmahdollisuuksissa ja family office -palveluissa
- Yhteys eksklusiivisiin verkostoihin
Nämä ovat pehmeitä tekijöitä, mutta vaikuttavat varallisuuteesi todellisesti.
Dubai veroparatiisina: 9 % ei ole kaikki
Dubai on tämän hetken kuumin veroparatiisi. Ansaitusti?
Kyllä ja ei. Ollaanpa rehellisiä.
Dubain edut varakkaille
Dubailla on vahvat perustelut:
- 0 % tulovero yksityishenkilöille (voimassa myös vuonna 2025)
- Ei pääomaveroa osingoista ja arvonnousuista
- Freezone-ratkaisut kansainväliseen liiketoimintaan
- Kultainen viisumi pitkäaikaiseen oleskelulupaan
- Aikavyöhyke ihanteellinen kauppaan Aasian ja Euroopan kanssa
Lisäksi: Dubai on rakentanut 20 vuodessa aavikolle maailmanluokan kaupungin.
Varjopuolia, joista harva puhuu
Mutta haittojakin on, joita usein vaietaan:
Ilmastolliset haasteet: 6 kuukautta vuodesta liian kuuma elää. Monet asiakkaani viettävät kesän Euroopassa – lisää kuluja.
Kulttuuriin sopeutuminen: Sosiaalinen elämä erilainen. Vähemmän spontaania, enemmän suunniteltua. Alkoholi kallista ja säädeltyä.
Oikeudellinen epävarmuus: Oikeusjärjestelmä vielä kehitysvaiheessa. Isommissa riidoissa voi tulla ongelmia.
Kansainvälinen maine: Osa eurooppalaisista pankeista suhtautuu vielä epäilevästi Dubai-rakenteisiin.
Dubain todelliset kustannukset
Tässä rehellinen kustannuslaskelma tyypilliselle varakkaalle Dubai-residentille:
| Kustannustyyppi | Vuosittaiset kulut (EUR) | Erityispiirteet |
|---|---|---|
| Asunto + sivukulut | 120 000 – 200 000 | DEWA (sähkö) erittäin kallista |
| Koulu (2 lasta) | 40 000 – 60 000 | Kansainvälinen koulu välttämätön |
| Sairausvakuutus | 8 000 – 15 000 | Yksityinen vakuutus pakollinen |
| Auto + kuljettaja | 25 000 – 40 000 | Autotta et pärjää |
| Kesäresidenssi Euroopassa | 60 000 – 120 000 | Lähes kaikki tekevät näin |
| Matkakulut Eurooppaan | 15 000 – 30 000 | Liiketoiminta + perhe |
Kokonaiskustannukset: 268 000 – 465 000 EUR vuodessa
5 miljoonan euron tuloilla tämä vastaa elinkustannusveroa 5,4–9,3 %.
Yhtäkkiä Sveitsi alkaa taas näyttää houkuttelevammalta, eikö vain?
Monaco: Ylellisyyttä ilman tuloveroa?
Monaco on monen varakkaan unelma. Eikä syyttä – ruhtinaskunta tarjoaa ainutlaatuisen yhdistelmän tekijöitä.
Monacon edut miljonääreille
Monaco loistaa ainutlaatuisilla eduilla:
- 0 % tulovero (paitsi ranskalaisille)
- Ei perintöveroa suorassa linjassa
- Pankkisalaisuus ja diskreetti varainhoito
- Turvallisuus – asukasta kohden eniten poliiseja maailmassa
- Verkostoituminen kansainvälisen eliitin kanssa
- Elämäntyyli – luksusta ja välimeren viehätystä
Lisäksi: Monaco on pieni. Kaikki on kävelyetäisyydellä. Se luo ainutlaatuisen yhteisön.
Paratiisin hinta
Mutta Monacolla on hintansa. Ja se on korkea:
Kiinteistöt: Maailman kalleimmat. Siisti kolmio maksaa 8–15 miljoonaa EUR. Vuokrat alkavat 15 000 eurosta/kk.
Vähimmäistalletus: Pankit edellyttävät usein vähintään 1 miljoonan euron talletusta, joskus jopa 5 miljoonaa tai enemmän.
Hyväksymiskriteerit: Monaco on valikoiva. Sinun on osoitettava, että pystyt ylläpitämään elämäntyylin. Vähintään 500 000 euron likvidit varat sekä kiinteistön osto tai vuokraaminen.
Monacon kokonaiskustannuslaskelma
Näin Monacon realistinen kustannuserittely:
| Kustannustyyppi | Vuosittaiset kulut (EUR) | Kertakustannus (EUR) |
|---|---|---|
| Asunto (vuokra) | 180 000 – 360 000 | – |
| Asunto (osto, amortisoitu) | 400 000 – 750 000 | 8 000 000 – 15 000 000 |
| Elinkustannukset | 100 000 – 200 000 | – |
| Asuinpaikkatodistus/Asianajaja | 15 000 – 25 000 | 50 000 – 100 000 |
| Yksityinen turvallisuus | 30 000 – 60 000 | – |
| Jahti/auto/elämäntyyli | 200 000 – 500 000 | – |
Kokonaiskustannukset: 525 000 – 1 395 000 EUR vuodessa (ilman kiinteistökauppaa)
Monaco toimii vasta 10 miljoonan euron netto-omaisuudesta ylöspäin. Sen alle tulee taloudellisesti tiukkaa.
Ranskalainen kompastuskivi
Tärkeää: Ranskan kansalaiset maksavat Monacossa asuessaan silti Ranskan verot. Vuoden 1963 verosopimus tekee Monacosta ranskalaisille verotuksellisesti huonon vaihtoehdon.
Myös saksalaiset, joilla on paljon liiketoimintaa Ranskan kanssa, tulee olla tarkkoja. Ranskan viranomaiset ovat yhä valppaampia.
Kokonaiskustannusvertailu: Verot + elinkustannukset
Nyt on totuuden hetki. Lasken sinulle kokonaiskulut – läpinäkyvästi ja rehellisesti.
Skenaario: 5 miljoonaa EUR vuosituloa
Oletukset: Naimisissa, 2 lasta, korkea elämäntaso, kansainvälistä liiketoimintaa
| Sijainti | Verot | Elinkustannukset | Lisäkulut | Kokonaissumma | Nettotulo |
|---|---|---|---|---|---|
| Saksa (München) | 2 100 000 | 250 000 | 50 000 | 2 400 000 | 2 600 000 |
| Sveitsi (Zug) | 365 000 | 300 000 | 75 000 | 740 000 | 4 260 000 |
| Dubai | 0 | 350 000 | 150 000 | 500 000 | 4 500 000 |
| Monaco | 0 | 800 000 | 100 000 | 900 000 | 4 100 000 |
Yllätys: Dubai voittaa niukasti Sveitsin!
Mutta tämä on vain yksi skenaario. Katsotaan muita.
Skenaario: 10 miljoonaa EUR vuosituloa
| Sijainti | Verot | Elinkustannukset | Lisäkulut | Kokonaissumma | Nettotulo |
|---|---|---|---|---|---|
| Saksa | 4 500 000 | 300 000 | 75 000 | 4 875 000 | 5 125 000 |
| Sveitsi (kertakorvaus) | 440 000 | 400 000 | 100 000 | 940 000 | 9 060 000 |
| Dubai | 0 | 450 000 | 200 000 | 650 000 | 9 350 000 |
| Monaco | 0 | 1 000 000 | 150 000 | 1 150 000 | 8 850 000 |
Tässä käy ilmi: Dubai hallitsee suurimmilla tuloilla. Sveitsi pysyy kuitenkin vahvana vaihtoehtona.
Totuus todellisista voittajista
Näiden vuosien varrella olen huomannut: Loppulaskelmat yllättävät usein.
Dubai voittaa puhtaissa luvuissa 3 miljoonasta eurosta ylöspäin. Mutta moni asiakkaani muuttaa pois jo 2–3 vuoden jälkeen. Miksi? Elämänlaatu ei sovi heille.
Sveitsi vakuuttaa vakaudella. Sveitsin asiakkaat viipyvät keskimäärin yli 8 vuotta. Se on pitkässä juoksussa kannattavaa.
Monaco toimii vain 20+ miljoonan euron omaisuudelle. Silloin kuitenkin täydellisesti.
Strateginen päätös: Mikä sijainti sopii sinulle?
Nyt mennään henkilökohtaiseen. Paras verostrategia on aina yksilöllinen.
15 vuoden kokemuksella tunnistan kaavat. Autan sinua valitsemaan.
Sveitsi sopii sinulle jos…
- Arvostat poliittista vakautta ja oikeusvarmuutta
- Lastesi koulutuksesta halutaan parasta
- Liikut liikematkoilla säännöllisesti Euroopassa
- Varainhoidon diskreetti ratkaisu on tärkeämpää kuin minimi verotus
- Suunnittelet pitkällä aikavälillä (10+ vuotta)
- Tulosi ovat 2–15 miljoonan euron välillä
Sveitsi on veroparatiisien maratoonari – vakaa, luotettava, kestävä.
Dubai sopii jos…
- Maksimaalinen verosäästö on tärkeintä
- Olet joustava sijainnissa (6 kuukautta kesästä muualla)
- Liiketoiminta toimii digitaalisesti ja kansainvälisesti
- Olet 25–45-vuotias (sopeutumiskyky)
- Kansainvälinen expat-verkostoilu kiinnostaa
- Viivyt Dubaissa 3–8 vuotta (ei välttämättä pysyvästi)
Dubai on sprinteri. Nopeita hyötyjä, vähemmän pitkäkestoista.
Monaco tulee kysymykseen kun…
- Netto-omaisuutesi on yli 20 miljoonaa euroa
- Eksklusiivisuus ja arvostus ovat tärkeitä
- Elät pääasiallisesti pääomatuloilla
- Pidät ranskalaisesta/välimerellisestä kulttuurista
- Varainhoidon diskreetti hoito on ylin prioriteetti
- Olet valmis sijoittamaan vähintään 8 miljoonaa EUR kiinteistöihin
Monaco on Formula 1 – vain eliitille, mutta silloin voittamaton.
Päätöspuu tilanteeseesi
Tässä hyväksi havaittu päätöspuuni:
- Omaisuus alle 5 miljoonaa euroa: Pysy toistaiseksi Saksassa, optimoi askel askeleelta
- Omaisuus 5–20 miljoonaa euroa: Sveitsi tai Dubai, elämätavan mukaan
- Omaisuus yli 20 miljoonaa euroa: Kaikki vaihtoehdot auki, Monaco alkaa kiinnostaa
- Vuosittaiset tulot yli 10 miljoonaa euroa: Dubai matemaattisesti paras
- Perhe, jossa kouluikäisiä lapsia: Sveitsi tai Monaco parempi
- Liiketoiminta pääosin Euroopassa: Sveitsi optimaalinen
- Digitaalinen liiketoiminta: Dubai vaihtoehto
Tämä on rehellinen arvioni sadoista neuvonnoista.
Kansainvälinen verosuunnittelu varakkaille: 7 käytännön vinkkiä
Lopuksi tärkeimmät vinkkini käytännöstä. Näillä asiakkaani ovat säästäneet miljoonia.
1. Testaa ennen lopullista muuttoa
Vietä ensin 6 kuukautta kohteessa. Elä paikallisen tavoin, älä turistina.
Suositukseni: Vuokraa asunto, rekisteröidy virallisesti, avaa pankkitili. Vasta kun 6 kuukauden jälkeen viihdyt, harkitse pysyvää muuttoa.
2. Rakenna uudelleen vaiheittain
Yleisin virhe: Muuttaa kaiken kerralla. Tämä aiheuttaa stressiä ja kalliita virheitä.
Parempi: Siirrä ensin vain osa tuloista. Testaa rakenteet. Vasta 12–18 kuukauden onnistuneen kokeilun jälkeen tee koko muutos.
3. Dokumentoi kaikki tarkasti
Saksan verottaja tarkistaa muutot tarkkaan. Kerää todisteet muun muassa:
- Oleskeluajat (lentoliput, hotellilaskut)
- Elämän keskus (vuokrasopimukset, vakuutukset)
- Liiketoiminta (sopimukset, sähköpostit ajaleimalla)
- Sosiaaliset kontaktit (kerhojäsenyydet, kutsut)
4. Ota huomioon verosopimukset
Monelta unohtuu: Myös veroparatiiseilla on kaksoisverosopimus Saksan kanssa. Tämä voi estää verosäästön, jos et ole tarkkana.
Esimerkki: Sveitsi verottaa kiinteistötulot. Omistatko saksalaisia vuokrakiinteistöjä, maksat niistä verot Saksaan asuinpaikasta huolimatta.
5. Suunnittele myös paluusi
Tätä ei moni neuvonantaja kerro: Suunnittele Saksan paluu alusta alkaen.
Miksi? 70 % asiakkaistani palaa ennemmin tai myöhemmin. Syy voi olla perhe, terveys tai elämänmuutos.
Rakenna niin, ettei paluu aiheuta veroiskua.
6. Panosta huippuneuvontaan
Älä säästä väärässä kohtaa. Kansainvälisen vero-osaajan neuvot maksavat 50 000–100 000 EUR kokonaisuudessaan.
Kuulostaa paljolta. Mutta usein säästät 10–20 -kertaisesti veroissa ja virheissä.
7. Toimi aina lain mukaisesti
Tärkein neuvo: Älä ota laittomia riskejä.
Aggressiiviset veroratkaisut voivat kääntyä itseä vastaan. Silloin maksat verotuksen lisäksi korot, sakot ja asianajokulut.
Oma sääntöni: Mieluummin maksan 100 000 euroa enemmän veroja kuin otan 500 000 euron riskin.
Usein kysytyt kysymykset: Sveitsi vs. Dubai vs. Monaco -verosuoraus
Onko laillista muuttaa ulkomaille vain verojen vuoksi?
Kyllä, se on täysin laillista. Voit vapaasti valita asuinpaikkasi. Tärkeää on vain, että täytät kaikki kohdemaan oikeudelliset vaatimukset ja Saksan muuttosäännökset.
Kuinka kauan minun on asuttava maassa, jotta minut tunnustetaan verotuksellisesti asukkaaksi?
Useimmissa maissa vaaditaan vähintään 183 päivän oleskelu vuodessa. Päivämäärien lisäksi ratkaisee elämän todellinen keskus. Sinun tulisi osoittaa, että todella elät ja työskentelet siellä.
Mitä tapahtuu saksalaisille kiinteistöilleni, jos muutan pois Saksasta?
Saksalaisista kiinteistöistä saadut tuotot verotetaan Saksassa myös muuton jälkeen. Tämä koskee vuokratuloja ja myyntivoittoja. Kaksoisverosopimukset auttavat välttämään tuplaverotuksen.
Säilyykö saksalainen sairausvakuutukseni?
Pääsääntöisesti ei. Muutossa ulkomaille Saksan vakuutusvelvollisuus päättyy. Tarvitset yksityisen sairausvakuutuksen uudessa maassa. Jotkin vakuutusyhtiöt tarjoavat kansainvälisiä sopimuksia.
Kuinka paljon ammattilaisen muutto maksaa?
Varaa 50 000–150 000 EUR kattavaan verotukselliseen ja oikeudelliseen tukeen. Tähän sisältyy rakenne, rekisteröinnit, jatkuva compliance ja ensimmäisen vuoden tuki. Monimutkaisemmissa tapauksissa enemmänkin.
Mikä maa on helpoin saksalaisille?
Sveitsi on usein yksinkertaisin. Samanlainen kulttuuri, lyhyt matka Saksasta, vakiintuneet rakenteet saksalaisille muuttajille. Dubai vaatii enemmän kulttuurista sopeutumista, mutta tarjoaa enemmän veroetuja.
Pitäisikö sulkea saksalaiset pankkitilit?
Ei välttämättä, mutta moni pankki sulkee ei-residenttien tilit automaattisesti. Suunnittele ajoissa siirtyminen pankkiin, joka palvelee kansainvälisiä asiakkaita. Private banking -osastot ovat yleensä joustavimpia.
Mitä saksalaiselle eläkkeelle tapahtuu muutettaessa ulkomaille?
Saksan eläkkeet maksetaan pääsääntöisesti myös ulkomaille. Maissa, joissa ei ole sosiaaliturvasopimusta, voi tulla vähennyksiä. Sveitsissä, Dubaissa ja Monacossa eläkkeen maksaminen on yleensä ongelmatonta.
Miten Saksan verottaja suhtautuu muuttoihin?
Tarkasti, mutta asiallisesti. Verottaja tutkii, onko muutto todellinen vai vain näennäinen. Dokumentoi kaikki: oleskelut, asuminen, liiketoiminta. Kun kaikki on kunnossa, ongelmia ei yleensä tule.
Voinko myöhemmin palata Saksaan ongelmitta?
Kyllä, pääsääntöisesti. Mutta suunnittele myös paluuseen liittyvät veroseuraamukset. Paluun yhteydessä koko maailman tulosi ovat taas verotettavia Saksassa. Hyvä rakenne auttaa myös paluussa.
