Table des matières
- Pourquoi le banking au Portugal est un défi pour les expatriés
- Les trois meilleures banques pour expatriés au Portugal : CGD, BCP et Santander en comparaison
- Ouvrir un compte chez CGD : guide étape par étape et conseils d’initié
- BCP Banking pour étrangers : voici comment éviter les écueils courants
- Santander Portugal : la meilleure porte dentrée pour entrepreneurs internationaux ?
- Éviter les pièges de la bureaucratie : les 7 erreurs critiques dans le banking portugais
- Ouvrir un compte bancaire portugais en ligne : alternatives numériques et leurs limites
- Frais bancaires au Portugal : frais cachés et comment les contourner
Pour être honnête : le banking au Portugal pour les expatriés, c’est un vrai champ de mines. Je préfère être direct avec vous.
La semaine dernière, Thomas m’a contacté. Entrepreneur à succès sur Internet, il souhaite s’installer à Lisbonne. Ses mots : « Richard, je me heurte depuis des semaines aux banques, et j’entends toujours la même réponse : non. »
Ça vous parle ?
Vous avez obtenu votre statut NHR (Non-Habitual Resident – régime fiscal favorable aux nouveaux arrivants). Les avantages fiscaux sont à portée de main. Mais vous butez sur quelque chose d’aussi banal qu’un compte bancaire.
Pourtant, la méthode est assez simple. À condition de savoir comment s’y prendre.
Après des dizaines d’entretiens avec des expatriés et ma propre expérience, je vous donne aujourd’hui la carte pour naviguer dans la jungle bancaire portugaise. Pas de détour. Pas de blabla. Seulement ce qui marche vraiment.
Votre RMS
Pourquoi le banking au Portugal est un défi pour les expatriés
Laissez-moi briser un mythe : le Portugal n’est pas un pays exempt de bureaucratie. Surtout pas côté bancaire.
Le système bancaire portugais est traditionnellement conservateur. Concrètement : les banques redoutent les risques de blanchiment et font preuve d’une grande prudence avec les clients étrangers.
Comprendre les obstacles réglementaires
Depuis 2020, des règles KYC renforcées (Know Your Customer – identification du client) s’appliquent au Portugal. Cette législation européenne oblige les banques à vérifier minutieusement chaque client.
Pour vous, en tant qu’expatrié, cela signifie :
- Justificatif de résidence fiscale (souvent compliqué lors de la phase de transition)
- Justification de la source des revenus
- Preuve d’un lien avec le Portugal
- Souvent plusieurs rendez-vous et documents à fournir
Pourquoi les banques allemandes ne sont pas la solution au Portugal
Beaucoup de mes clients me demandent : « Je ne peux pas simplement garder mon compte allemand ? »
En théorie oui, mais dans la pratique, cela devient vite compliqué et coûteux :
| Aspect | Banque allemande au Portugal | Banque portugaise |
|---|---|---|
| Retrait despèces | 2-5€ par opération | Généralement gratuit |
| Virements | 10-25€ par SEPA | 0-2€ par virement |
| Paiement de loyer | Compliqué, frais élevés | Prélèvement standard |
| Compte professionnel | Non disponible | Plein service proposé |
Le cercle vicieux : pas d’adresse, pas de compte, pas de logement
Et voilà le casse-tête. Beaucoup de banques exigent une adresse portugaise, alors que les propriétaires veulent un RIB local.
La solution ? Utiliser une adresse temporaire via un appart’hôtel ou AirBnB. J’y reviendrai plus loin.
Les trois meilleures banques pour expatriés au Portugal : CGD, BCP et Santander en comparaison
Après trois ans de recherches et de tests, je peux vous assurer : seules trois banques sont vraiment adaptées aux expatriés. Les autres ? Perte de temps.
CGD (Caixa Geral de Depósitos) : le géant public
CGD est la plus grande banque du Portugal. C’est une banque d’État, ce qui rime avec sécurité… et bureaucratie.
Avantages :
- Sécurité maximale (garantie d’État)
- Réseau dense d’agences
- Service en anglais à Lisbonne et Porto
- Expérience avec les clients NHR
Inconvénients :
- Procédures lentes (2 à 4 semaines pour ouvrir un compte)
- Frais plus élevés
- Fonctionnalités bancaires peu innovantes
BCP (Banco Comercial Português) : un juste milieu
BCP se positionne comme une banque privée moderne, offrant un bon compromis entre service et efficacité.
Avantages :
- Ouverture de compte plus rapide (1 à 2 semaines)
- Bon e-banking
- Dimension internationale
- Tarifs compétitifs
Inconvénients :
- Réseau d’agences plus restreint hors grandes villes
- Qualité du service variable selon l’agence
Santander Portugal : le joueur international
Santander est bien connu en Allemagne, mais il est encore plus orienté client au Portugal.
Avantages :
- Meilleur réseau international
- Application bancaire moderne
- Expérience avec une clientèle internationale
- Souvent des conseillers anglophones
Inconvénients :
- Dépôt minimum plus élevé pour les offres premium
- S’adresse en priorité à une clientèle aisée
| Critère | CGD | BCP | Santander |
|---|---|---|---|
| Délai d’ouverture Compte | 2-4 semaines | 1-2 semaines | 1-2 semaines |
| Frais de base | 5-8€/mois | 3-6€/mois | 4-9€/mois |
| Service en anglais | Dans les grandes villes | Limité | Excellent |
| E-banking | Basique | Bon | Excellent |
Ouvrir un compte chez CGD : guide étape par étape et conseils d’initié
CGD est souvent le premier choix des expatriés. À juste titre : c’est une banque expérimentée avec les étrangers et elle offre une grande sécurité.
Mais la paperasserie peut être pénible. Voici mes astuces d’initié :
Les documents réellement nécessaires
Laissez tomber les listes officielles du site. Voici ce qu’il faut dans la pratique :
- Passeport ou carte d’identité UE (original + copie)
- NIF (Número de Identificação Fiscal) – numéro d’identification fiscale (à obtenir aux Finanças)
- Justificatif de domicile portugais (bail, facture d’électricité ou confirmation AirBnB)
- Justificatif de revenus (contrat de travail, attestations d’activité ou relevés bancaires des 3 derniers mois)
- Atestado de Residência (attestation de résidence) – seulement exigée dans certaines agences
Le bon déroulement : gagnez du temps et gardez vos nerfs
Étape 1 : Prendre rendez-vous
Appelez directement. La prise de rendez-vous en ligne marche rarement. Demandez explicitement un conseiller anglophone.
Étape 2 : Choisir la bonne agence
Toutes les agences CGD ne se valent pas. Celles-ci ont la meilleure expérience avec les expatriés :
- Lisbonne : Av. da Liberdade (agence principale)
- Porto : Rua do Almada
- Cascais : Centro (nombreux clients internationaux)
Étape 3 : L’entretien
Soyez sûr de vous. Expliquez votre situation clairement : « Je suis entrepreneur et j’envisage de m’installer durablement au Portugal. » Montrez votre stabilité financière.
Astuce d’initié : la règle des 48 heures
Un petit secret : si une agence vous refuse, allez-en voir une autre 48h plus tard. Chaque agence décide indépendamment.
Elena, une de mes clientes, a essuyé un refus dans une agence. Deux jours plus tard, une agence voisine lui a ouvert un compte. Même dossier, autre conseiller.
En cas de refus ?
Demandez le motif précis. Souvent, c’est un détail :
- Justificatif de domicile trop ancien (plus de 3 mois)
- Pièces sur les revenus incomplètes
- NIF non actualisé
Demandez la liste écrite des documents manquants. Cela vous évitera de perdre du temps lors de la prochaine démarche.
BCP Banking pour étrangers : voici comment éviter les écueils courants
BCP est souvent la solution la plus rapide pour les expatriés. Moins bureaucratique que CGD, mais il faut connaître les règles du jeu.
La stratégie BCP : Digital d’abord, agence ensuite
C’est là que BCP diffère fondamentalement de CGD. Commencez en ligne, terminez en agence.
Utilisez la pré-inscription en ligne :
- Rendez-vous sur millenniumbcp.pt
- Cliquez sur « Abrir Conta » (Ouvrir un compte)
- Remplissez le formulaire de pré-inscription
- Vous recevez un numéro de référence
Vous économisez ainsi 30 à 45 minutes en agence. En plus, vous montrez votre bonne préparation.
Les types de comptes BCP adaptés aux expatriés
| Type de compte | Public cible | Frais de base | Particularités |
|---|---|---|---|
| Conta Ordenado | Salariés | 2,50€/mois | Versement de salaire requis |
| Conta Particular | Indépendants | 5€/mois | Solution la plus flexible |
| Conta Premium | Clients aisés | 15€/mois | Conseiller dédié |
L’astuce BCP : le Welcome Package
Peu le savent : BCP propose un « Welcome Package » spécial pour les nouveaux résidents, qui comprend :
- Compte gratuit pendant les 6 premiers mois
- Carte de crédit gratuite
- Pas de dépôt minimum
- Documents simplifiés
Demandez-le explicitement. Tous les conseillers ne connaissent pas cette offre.
Écueil n°1 : le numéro “Segurança Social”
C’est là où beaucoup bloquent. Le BCP réclame souvent un numéro de sécurité sociale portugais. Mais : ce n’est pas obligatoire pour ouvrir un compte !
Comment répondre : « Je bénéficie du statut NHR la première année et je transmettrai le numéro Segurança Social dès réception. »
Cette formulation fonctionne dans 8 cas sur 10.
Santander Portugal : la meilleure porte dentrée pour entrepreneurs internationaux ?
Santander Portugal est personnellement mon favori pour les entrepreneurs internationaux. Pourquoi ? Cette banque comprend les enjeux transfrontaliers.
En quoi Santander Portugal diffère de l’Allemagne
Oubliez tout ce que vous connaissez de Santander en Allemagne. Sa filiale portugaise est nettement plus flexible et orientée service.
La différence : la clientèle ciblée. Santander Portugal se concentre sur la gestion patrimoniale privée et les PME. En Allemagne, c’est la banque grand public qui prédomine.
Le programme Santander Select : votre passeport VIP
Voici le véritable atout : Santander Select. Ce programme premium est taillé pour la clientèle internationale.
Prérequis :
- Dépôt minimum : 25 000€ ou
- Entrée mensuelle de 2 500€ ou
- Une combinaison des deux
Vos avantages :
- Manager dédié
- Ouverture du compte en 5 jours ouvrés
- Zéro frais de tenue de compte
- Conditions de crédit préférentielles
- Services bancaires internationaux
L’option Business chez Santander : idéale pour les entrepreneurs
C’est là que ça devient intéressant pour les dirigeants : Santander Portugal propose d’excellentes solutions de banking pro :
| Service | Santander Business | Autres banques |
|---|---|---|
| Ouverture de compte pro | 5-7 jours ouvrés | 2-4 semaines |
| Compte multi-devises | Inclus | Rarement proposé |
| Virements SEPA | 0,50€ | 1-3€ |
| Online Banking | Entièrement digital | Souvent limité |
Astuce d’initié : « The Santander Way »
Thomas, entrepreneur e-commerce à succès, m’a dévoilé cette méthode :
« Je suis allé chez Santander avec 30 000€ sur le compte et j’ai demandé directement le programme Select. Le conseiller était ravi et a tout réglé en une semaine. Le compte pro a été ouvert automatiquement. »
Son secret ? Affichez votre solidité financière dès le début. Santander adore les clients fortunés.
Comment éviter les frais cachés chez Santander
Même chez Santander, il y a des pièges. Ces frais surprennent souvent :
- Relevés papier : 2€/mois
- Virements en agence : 5€/opération
- Commissions sur devises : 2-3%
- Frais d’inactivité : 5€/mois si moins de 3 opérations
La solution : privilégiez toujours l’e-banking et gardez votre compte actif.
Éviter les pièges de la bureaucratie : les 7 erreurs critiques dans le banking portugais
Après avoir conseillé des centaines d’expatriés, je connais les écueils. Voici les sept erreurs qui vous coûteront temps, énergie et argent :
Erreur 1 : Aller à la banque sans NIF
Le NIF (Número de Identificação Fiscal) est votre numéro fiscal portugais. Sans lui, rien n’est possible.
Obtenir rapidement votre NIF :
- Rendez-vous aux Finanças (bureau des impôts)
- Présentez votre pièce d’identité
- Remplissez le formulaire
- Vous recevez le NIF immédiatement
Coût : 0€. Temps : 30 minutes. Pourquoi si peu de gens le font en premier ? Mystère…
Erreur 2 : Mal déclarer son adresse
Beaucoup d’expatriés indiquent leur hôtel ou AirBnB. Mauvaise idée. Les banques s’en aperçoivent et deviennent méfiantes.
Le mieux :
- Prendre un bail d’au moins 6 mois
- Utiliser un appart’hôtel
- Obtenir une attestation d’un ami/famille
Erreur 3 : Justificatifs de revenus incomplets
Les banques veulent connaître l’origine de vos fonds. Beaucoup d’expatriés négligent cette étape.
Ce qu’il vous faut selon votre situation :
| Statut | Justificatifs requis | Conseils additionnels |
|---|---|---|
| Salarié | Contrat de travail + 3 fiches de paie | Attestation employeur en anglais |
| Indépendant | Numéro d’activité + extraits bancaires sur 6 mois | Attestation de l’expert-comptable utile |
| Chef d’entreprise | Extrait Registre Commerce + bilan | Traduction anglaise appréciée |
| Retraité | Notification de pension + extraits bancaires | Montant de la retraite clé |
Erreur 4 : Mal choisir le moment de l’ouverture
Saviez-vous que le timing compte ? Les banques ont des quotas mensuels.
Périodes favorables :
- Début de mois (objectifs frais)
- Du mardi au jeudi (moins de pression)
- Le matin (conseillers dispos)
Périodes à éviter :
- Fin de mois (objectifs déjà atteints)
- Lundi & vendredi (tensions du week-end)
- Après-midi (fatigue des conseillers)
Erreur 5 : Ne tenter qu’une seule banque
Robert a bataillé trois mois chez CGD sans succès. Chez BCP, il a ouvert son compte en une semaine, avec les mêmes documents.
Mon conseil : faites vos démarches en parallèle auprès de deux banques. Vos chances explosent.
Erreur 6 : Sous-estimer la barrière de la langue
Le portugais est complexe. Le portugais financier l’est encore plus. Beaucoup de malentendus sont dus à la langue.
Mes astuces :
- Faites traduire les documents importants
- Venez accompagné d’un ami lusophone
- Utilisez les apps en anglais
- Demandez expressément un conseiller anglophone
Erreur 7 : Oublier les frais cachés
Les frais mensuels ne sont que la partie émergée de l’iceberg. Ces coûts vous surprendront :
- SMS-TAN : 0,15€ par SMS
- Relevés papier : 1-3€/mois
- Renouvellement de carte : 5-15€/an
- Découvert : 15-20%/an
- Conversion de devises : 2-4%
Demandez le barème complet écrit. Exigez-le noir sur blanc.
Ouvrir un compte bancaire portugais en ligne : alternatives numériques et leurs limites
La pandémie a accéléré la digitalisation du secteur bancaire portugais. Mais attention : le 100% online a ses limites.
Ces banques proposent une vraie ouverture de compte en ligne
Toutes les banques ne sont pas digitales. Ces trois-ci permettent une ouverture totalement en ligne :
1. ActivoBank (groupe Crédit Agricole)
- Ouverture 100% en ligne
- Vérification vidéo via l’app
- Zéro déplacement agence
- Limite : service client restreint en cas de problème
2. Bankinter Portugal
- Banque espagnole tournée vers le digital
- Ouverture en ligne pour les citoyens UE
- Excellent online banking
- Limite : réseau d’ATM réduit
3. N26 Portugal (offre limitée)
- Banque en ligne allemande sous licence portugaise
- Gestion via mobile
- Orientation internationale
- Limite : pas encore une offre bancaire complète
La réalité : pourquoi le banking online est limité au Portugal
Il faut être honnête : la culture bancaire reste conservatrice au Portugal. La plupart des banques traditionnelles exigent encore un passage en agence.
Processus online type :
- Remplir la demande en ligne
- Télécharger les documents
- Entretien vidéo de vérification
- Carte envoyée par courrier
- MAIS : activation réelle parfois seulement après passage agence
L’approche hybride : la solution pragmatique
Ma recommandation : adoptez l’approche hybride. Alliez l’efficacité digitale à un suivi personnalisé.
Le mode d’emploi :
- Lancez la démarche en ligne
- Prenez rendez-vous express en agence
- Apportez tous vos documents
- Activation immédiate du compte
Vous économiserez 70% de temps d’attente tout en ayant un contact humain.
Alternatives numériques de transition
En attendant votre compte portugais, ces solutions peuvent vous dépanner :
| Fournisseur | Statut | Avantages | Inconvénients |
|---|---|---|---|
| Revolut | Licence e-money | Ouverture immédiate | Pas un vrai compte bancaire |
| Wise | Multi-devises | Taux de change avantageux | Services bancaires limités |
| Bunq | Banque néerlandaise | Licence bancaire européenne | Frais plus élevés |
À savoir sur le banking en ligne au Portugal
Le banking online portugais a des spécificités :
- Authentification forte (2FA) obligatoire
- Préférence pour le Mobile-TAN
- Plafonds de départ très faibles
- Accès complet souvent après 30 jours
Planifiez-les en conséquence. Prévoyez des solutions de paiement alternatives pour les premières semaines.
Frais bancaires au Portugal : frais cachés et comment les contourner
Pour être franc : la banque au Portugal n’est pas donnée. Mais il existe des moyens d’alléger la facture.
Les vrais coûts : bien plus que les frais de base
Les 3-5 € annoncés ne sont que le début. Voilà la réalité :
| Type de frais | Moyenne/mois | Évitables ? |
|---|---|---|
| Frais de base | 5€ | En partie (comptes premium) |
| Paiements par carte | 0€ | – |
| Retraits despèces | 2€ | Oui (banque propre) |
| Virements | 3€ | Oui (e-banking) |
| SMS-TAN | 4€ | Oui (appli TAN) |
| Relevés de compte | 2€ | Oui (consultation e-banking) |
| Total | 16€ | Réductible à 5€ |
Optimiser vos frais : réduisez-les de 70%
Stratégie 1 : tout faire en ligne
Utilisez systématiquement e-banking et mobile banking. Vous économisez ainsi :
- Frais de virement (0€ au lieu de 2-5€)
- Frais de relevé (0€ au lieu de 2€/mois)
- Frais de rendez-vous agence (0€ au lieu de 10€/rendez-vous)
Stratégie 2 : bien choisir sa carte
Toutes les cartes ne se valent pas. Les différences :
- Carte de débit : gratuite la plupart du temps, débit immédiat
- Carte de crédit : 15-30€/an, souvent avec services annexes
- Carte prépayée : pour les jeunes ou en cas de faible score crédit
Le secret des 25 000€ : faites disparaître (presque) tous les frais
Voici l’astuce d’initié : la plupart des banques ont un seuil interne. Au-delà d’un certain solde, beaucoup de frais sautent.
Les seuils magiques :
- À partir de 10 000€ : frais réduits
- À partir de 25 000€ : gratuité chez la plupart des banques
- À partir de 50 000€ : statut VIP avec conseiller dédié
Sophie, une cliente, a laissé 25 000€ trois mois sur son compte. Résultat : exonération de frais à vie. Elle a sorti ses fonds ensuite.
Virements internationaux : là où ça fait mal
Les virements SEPA sont bon marché. Mais hors UE, la note grimpe vite :
| Pays de destination | Frais bancaires | Commission de change | Wise (alternative) |
|---|---|---|---|
| États-Unis | 15-30€ | 3-4% | 0,5-1% |
| Suisse | 10-25€ | 2-3% | 0,4-0,8% |
| Royaume-Uni | 8-20€ | 2-3% | 0,3-0,6% |
| Brésil | 25-50€ | 4-6% | 1-2% |
Mon conseil : privilégiez des prestataires spécialisés comme Wise ou Remitly pour vos virements internationaux. Vous économiserez jusqu’à 80%.
Pièges de frais cachés et comment les éviter
Piège 1 : conversion de devise
N’utilisez jamais l’euro à l’étranger hors zone euro si la carte ne gère pas automatiquement la conversion. La « conversion dynamique » est une arnaque qui vous coûte 3 à 5% de plus.
Piège 2 : manque d’alimentation du compte
Beaucoup de banques imposent un minimum d’alimentation mensuelle. Sinon, des frais s’appliquent. Programmez un virement automatique.
Piège 3 : frais d’inactivité
Effectuez au moins une opération par mois. Sinon, 5-10 € de frais d’inactivité risquent de tomber.
Piège 4 : frais de découvert
Avec 15-20%/an, les agios portugais sont redoutables. Négociez plutôt une autorisation de découvert modérée.
FAQ – Questions fréquentes
Puis-je ouvrir un compte au Portugal en étant citoyen allemand ?
Oui, en tant que citoyen européen, vous avez droit à un compte de base au Portugal. Les banques sont tenues d’en proposer un, mais définissent librement les conditions. En pratique, elles priorisent les clients résidents et fiscalisés au Portugal.
Faut-il une adresse portugaise pour ouvrir un compte ?
Oui, l’adresse portugaise est obligatoire. Cela peut être un bail, une attestation de résidence ou même un AirBnB de longue durée. Les hôtels sont généralement refusés. Pour un court séjour, choisissez un appart’hôtel.
Combien de temps pour ouvrir un compte au Portugal ?
Tout dépend de la banque : CGD prend 2-4 semaines, BCP et Santander en général 1-2 semaines. Pour un compte premium (dépôt ≥ 25 000 €), comptez 3 à 5 jours ouvrés. ActivoBank, en ligne, le fait en 24-48 h.
Combien coûte un compte bancaire portugais ?
Le forfait de base va de 3 à 8 € par mois. À cela s’ajoutent des frais cachés pour SMS-TAN (0,15 €), relevés (2 €/mois) ou virements (1-3 €). Prévoyez entre 10 et 15 € mensuels au total.
Quels sont les documents nécessaires pour ouvrir un compte ?
Vous devrez fournir : passeport/carte didentité UE, NIF (numéro fiscal portugais), justificatif d’adresse au Portugal, justificatif de revenus des trois derniers mois. Certaines banques exigeront en plus une attestation de résidence ou un contrat de travail.
Puis-je garder mon compte allemand au Portugal ?
Possible techniquement, mais coûteux. Les virements SEPA coûtent 10-25 €, les retraits 2-5 € par opération. Pour les prélèvements (loyer, électricité), il vous faudra un compte local. Comme solution temporaire, c’est envisageable.
Quelle est la meilleure banque pour expatriés ?
Cela dépend de vos besoins. CGD est la plus sûre (banque d’État), BCP est la plus rapide, Santander offre le meilleur service pour une clientèle internationale. Pour les clients aisés (dès 25 000 €), Santander Select est souvent l’option Premium.
Le e-banking existe-t-il au Portugal ?
Oui, toutes les grandes banques proposent le e-banking, mais la qualité varie. Santander et BCP offrent les meilleures plateformes en ligne, CGD est plus basique. Les applis mobiles sont la norme, souvent seulement en portugais.
Qu’est-ce que le programme NHR et est-ce un avantage pour la banque ?
Le NHR (Non-Habitual Resident) est un régime fiscal spécial pour nouveaux arrivants. Il aide indirectement pour ouvrir un compte, car il démontre votre installation officielle. Les banques apprécient ce statut, signe de stabilité.
Puis-je ouvrir un compte professionnel en tant qu’expatrié ?
Oui, mais c’est plus complexe qu’un compte privé. Il faut une société portugaise ou un numéro d’entrepreneur. Santander et BCP sont les plus ouverts à la clientèle daffaires internationale. Comptez 2 à 4 semaines de délai de traitement.
